建筑裝飾企業(yè)雇主責(zé)任險案例分析
建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險從雇主權(quán)益角度出發(fā)，能夠轉(zhuǎn)嫁企業(yè)對員工應(yīng)負(fù)的責(zé)任風(fēng)險，減少風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，完全對應(yīng)解決企業(yè)需求。雇員在從事工作活動過程中發(fā)生意外事故，企業(yè)的管理者或經(jīng)營者要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并要承擔(dān)包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等費(fèi)用在內(nèi)的各項補(bǔ)償費(fèi)用。而對于死亡事故、殘疾事故的賠償金額更是一筆不小的數(shù)目。在此通過裝飾公司的雇主責(zé)任險案例分析，進(jìn)一步說明能夠保障企業(yè)在遇到上述風(fēng)險并遭到損失時，盡快得到保險補(bǔ)償、恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營，投保雇主責(zé)任險是一項必不可少的舉措。
（一）建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險的重要性
1、建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險可以彌補(bǔ)工傷統(tǒng)籌保險的不足。建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險可以負(fù)責(zé)工傷統(tǒng)籌保險所不負(fù)責(zé)的以下費(fèi)用：住院治療的伙食補(bǔ)助費(fèi)，到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)所需交通、食宿費(fèi)用，在因傷治療期間因生活不能自理所需護(hù)理費(fèi)用等。
2、如無工傷統(tǒng)籌或外來力綜合保險，則單位需自行承擔(dān)死亡、傷殘、誤工費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等的賠償金。
3、切實保證企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。
4、真正能夠轉(zhuǎn)移雇主經(jīng)營風(fēng)險，且企業(yè)為被保險人的保險，有別于員工福利式的團(tuán)體人身意外險。
（二）建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險的優(yōu)點(diǎn)
1、人均保費(fèi)低，保障高。
2、承保范圍廣。適合所有用工合同（包括直接用工、間接用工、短期工、臨時工、季節(jié)工、徒工、實習(xí)生、退休回聘等勞動關(guān)系）。
3、保險費(fèi)可直接納入公司經(jīng)營成本。
4、外籍人士也可在雇主責(zé)任險中投保（工傷統(tǒng)籌不負(fù)責(zé)外籍人士的保障）。
5、本保險還可擴(kuò)展保障非工作期間人身意外傷害。
6、可以不記名投保（人數(shù)較多，全員投保）。
那么建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險到底有哪些保障權(quán)益？理賠過程中有哪些需要注意的地方呢？這里通過以下裝飾公司的建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險案例來進(jìn)行具體說明：
【客戶投保基本情況】
湖北某建筑裝飾公司于2015年9月1日在我司投保了建筑裝飾施工企業(yè)雇主責(zé)任險雇主責(zé)任保險，保期為1年，其中意外身故、傷殘給付每人責(zé)任限額60萬元，意外醫(yī)療每人責(zé)任限額5萬元。醫(yī)療費(fèi)用每次免賠500元后按照80%進(jìn)行賠償。此保單采用不記名的方式進(jìn)行投保，按照年度營業(yè)額對應(yīng)的費(fèi)率框算保費(fèi)；上傳開工清單沖抵年度保費(fèi)，年底核算超過年度估算總額則增加保費(fèi)，不足年度總額不退還保費(fèi)。
【事故經(jīng)過】
2016年7月7日上午，湖北某建筑裝飾公司員工*某在工地上鋸木板的過程中，因操作不慎被電鋸鋸傷，當(dāng)即出現(xiàn)左手疼痛，出血和活動障礙，需進(jìn)行手術(shù)。2016年10月24日，經(jīng)過司法鑒定陸某左手外傷造成的左手功能障礙的傷殘等級為9級。出院以后，裝飾公司按照保險合同向我司提出索賠。
【理賠結(jié)果】
根據(jù)專業(yè)司法鑒定所的鑒定，該傷者的左手外傷造成的左手功能部分障礙的傷殘等級為9級。傷殘部分賠款金額 = (核損金額 － 免賠額) × 賠付比例=(600000.0 -0.0) *0.04 =24000.00元。醫(yī)療部分賠款金額= (核損金額 × 賠付比例) － 免賠額=10634.92 *0.8—500=8007.936。合計賠款金額=24000.00+8007.936=32107.94元。事后，該公司負(fù)責(zé)人對我司的理賠結(jié)果表示相當(dāng)滿意。
【案例評析】
本次事故發(fā)生的直接原因是陸某在合同約定的場所內(nèi)，因操作不慎被電鋸誤傷。事故本身是人為不可預(yù)料的意外事故，且事故發(fā)生在工作期間，根據(jù)所提供的勞務(wù)用工合同證實傷者為該公司雇員。綜上，屬于建筑施工企業(yè)雇主責(zé)任險責(zé)任范圍內(nèi)，我司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
【理賠注意事項】
主要保障企業(yè)管理人員、裝飾設(shè)計員工在上班期間因意外事故導(dǎo)
致的死亡、傷殘以及因此引發(fā)的住院醫(yī)療費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，我公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。具體流程：
（1）出險后請立即撥打95518專線進(jìn)行報案。或關(guān)注“湖北人?！蔽⑿胚M(jìn)行報案，同時可以查詢您單位或個人的所有保單及賠案流程。
（2）事故查勘和損失確認(rèn)。報案以后，我公司會有相關(guān)理賠人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘，了解涉及的損失情況，查閱和初步收集與事故性質(zhì)、原因和損失情況等有關(guān)的證據(jù)和資料。
（3）提供索賠資料：
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清單內(nèi)容 |
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保單保費(fèi)的收據(jù)復(fù)印件 |
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單位蓋章的詳細(xì)事故經(jīng)過（被保險單位） |
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傷者身份證 、戶口本復(fù)印件 |
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住院的所有資料。(死亡證明；入院診斷證明；病歷 ；用藥明細(xì) ；發(fā)票；出院小結(jié)；檢驗及化驗單等) |
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出險前三個月的工資明細(xì)；勞動合同復(fù)印件 |
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被保險單位與死者家屬達(dá)成的死亡賠償協(xié)議。 |
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涉及死亡的需要提供死亡醫(yī)學(xué)證明；戶口注銷證明或者火化及土葬證明。（三樣中原件兩份）。 |
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涉及傷殘與死亡的需要提供被保險人單位的賠付協(xié)議及轉(zhuǎn)賬支付憑證（銀行轉(zhuǎn)賬憑條） |
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涉及死亡的需要提供受益人關(guān)系證明 |
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根據(jù)每個案情認(rèn)為需要提供的資料 |
（4）渠道客戶綠色通道
貴公司若在我公司投保上述險種，如需要進(jìn)行工傷鑒定，可以到宜昌分公司理賠中心理賠人傷調(diào)解中心胡小平主任18872541052（自貿(mào)區(qū)興發(fā)大樓二樓人保財險宜昌分公司理賠中心）領(lǐng)取免費(fèi)鑒定指引。
(5)賠款計算和審核。
在您提交的索賠材料真實齊全的情況下，我公司根據(jù)保險合同的約定和相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行保險賠款的準(zhǔn)確計算和賠案的內(nèi)部審核工作，并與您達(dá)成最終的賠償協(xié)議。
（6）領(lǐng)取賠款。
我公司根據(jù)與您商定的賠款支付方式和保險合同的約定向您支付賠款。
注：傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)：中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》鑒定。
